Un crédito es la solución
En alto porcentaje el pueblo colombiano no tiene el dinero disponible para adquirir una vivienda de contado, por eso recurre a los sistemas de crédito, pero llenando ciertos requisitos.
Por ley, una entidad le puede prestar máximo el 70 por ciento del valor del inmueble. Para cancelar el porcentaje restante puede hacerlo de contado o con la ayuda de sus cesantías, un subsidio o ahorros.
En caso de ser vivienda nueva existe la posiblidad de pagar en varias mensualidades la cuota inicial a través de un encargo fiduciario.El primer paso en el proceso de compra es determinar el valor de la vivienda que realmente se puede adquirir, esto garantizará que se cumpla con el pago a la constructora y, posteriormente, al banco que le otorgue el crédito.
De acuerdo con los pasos fijados por las entidades crediticias, en promedio, por cada 50 mil pesos que reciba de salario una persona, el banco le presta un millón.
Es decir que si un ciudadano gana 1 millón 500 mil pesos, el banco le financiará 30 millones. Por consiguiente, la cuota inicial mínima que deberá pagar es de 16 millones 300 mil pesos (el 30 por ciento), en ese orden de ideas la persona puede comprar una vivienda valorada en 46 millones 300 mil pesos (el 70 por ciento).
La primera cuota que deberá pagar el deudor una vez le sea aprobado el préstamo, según la ley, nunca podrá superar el 30 por ciento del salario mensual y de acuerdo con el plazo del crédito y de las condiciones que se acuerden con el banco le serán fijadas las demás cuotas. En todo caso, el promedio es de 16.500 pesos por cada millón de crédito. Por ejemplo, en el crédito 20 millones, la primera cuota es de 495 mil pesos, aproximadamente.
La competencia entre las entidades bancarias permite jugar con diferentes opciones para fijar plazos de pago que normalmente oscilan entre los 5 y 15 años.El afán de las personas para adquirir una vivienda propia a través de un crédito muchas veces hace no se haga una buena financiación ni se asesore de expertos en el tema, por eso que se preocupan por saber al final cuanto van a terminar pagando por una propiedad.
Esa inquietud es difícil resolverla con exactitud debido a que los intereses varían diariamente y cada crédito tiene condiciones diferentes.
Tasas de interés
Aunque la ley fija unas tasas de interés máximas, cada entidad decide hasta dónde las aplica.
Por ejemplo, las cooperativas suelen prestar con unos intereses muy bajos mientras que las entidades bancarias, generalmente, cobran hasta el tope permitido.
Para las viviendas corrientes la tasa máxima es del 16,20 por ciento.
En el caso de las Viviendas de Interés Social (VIS), cuyo valor máximo es de 62.302.500 pesos, la tasa máxima aplicable es del 11 por ciento.
Entre las entidades facultadas por la ley para financiar vivienda están: organismos cooperativos, fondos de empleados, Fondo Nacional de Ahorro, corporaciones de ahorro y vivienda, compañías de financiamiento comercial y los bancos comerciales.
Es importante averiguar banco por banco cuál ofrece la tasa más baja y en qué condiciones y, posteriormente, decidir a cuál solicitarle el préstamo.
Requisitos para solicitar un crédito
• Las condiciones y documentos requeridos varían según la entidad crediticia. En términos generales esto es lo se debe adjuntar.
• Requisitos generales para empleados
Recuerde que las entidades finacieras le pueden prestar como máximo el 70 por ciento del valor del inmueble que desea comprar en el caso de que usted sea empleado, y un máximo del 50 por ciento en caso de que sea trabajador independiente. Hipoteca de primer grado, abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble que usted comprará. Seguro de vida: (Asegura el valor del préstamo y la prima mensual). Seguro de incendio y terremoto: (asegura el valor comercial del inmueble; depende la prima mensual). Cuenta de Ahorros en la entidad que solicite el crédito. Diligenciar el formato de solicitud de crédito. Fotocopia del documento de identidad. Certificado de Libertad del Inmueble a financiar (original y con vigencia no superior a 30 días). Promesa de compraventa del inmueble. Avalúo del inmueble realizado por un perito externo a la entidad. Certificado laboral en original (fecha de vinculación, salario básico mensual, cargo y tipo de contrato). Certificado de Retenciones expedido por la empresa y/o declaración de renta. Comprobante de pago de los últimos tres meses. Fotocopia de la tarjeta de propiedad de vehículo(s).
• Requistos generales para trabajadores independientes
Los trabajadores independientes podrán adquirir con mayor facilidad créditos para la compra de vivienda con un aval que el Gobierno les otorga, a través del Fondo Nacional de Garantías (FNG). Para beneficiarse con esta medida, que también cobija a asalariados, el interesado no debe realizar ningún trámite, pues la entidad bancaria realiza las diligencias del caso ante el FNG.
• Condiciones de las Garantías del FNG
El Fondo garantizará el 70 por ciento del valor de los créditos durante los primeros siete años del crédito. El monto máximo de cada uno de los créditos a respaldar es de 108 salarios mínimos legales mensuales vigentes (49'842.000 pesos, aproximadamente). La garantía cubre los primeros siete (7) años de vigencia con una comisión del 0.1094 por ciento mes vencido, las cuales serán pagadas por los deudores en la misma fecha de pago de las cuotas. (Por ejemplo, en un crédito de 10'000.000 de pesos, la comisión sobre la primera cuota sería de 10.940 pesos).
• Condiciones generales
Algunos de los documentos que las entidades financieras les piden a los trabajadores independientes que desean finaciar su vivienda son los mismos que a los empleados más los siguientes: Certificado de Cámara y Comercio con vigencia de 30 días. Extractos bancarios de los últimos 6 meses. Fotocopia de la Declaración de Renta de los dos últimos períodos (si está obligado a declarar). Para Sociedad Limitada o Familiar: Declaración de Renta de cada uno de los socios. Impuesto Predial de los inmuebles que generan su ingreso y certificación de la agencia de arrendamientos (si es su caso). Matrícula del vehículo que genera su ingreso y certificación de afiliación de la empresa transportadora (si es su caso). Balance Comercial de los 2 últimos periodos. Para Sociedad Limitada o Familiar, Balance Comercial de cada uno de los socios. (para independiente y sociedad). Certificado de Existencia y Representación Legal (con vigencia de 30 días). Estado de Pérdidas y Ganancias de los 2 últimos periodos y flujos de caja.
• Las condiciones y documentos requeridos varían según la entidad crediticia. En términos generales esto es lo se debe adjuntar. • Requisitos generales para empleados
Recuerde que las entidades finacieras le pueden prestar como máximo el 70 por ciento del valor del inmueble que desea comprar en el caso de que usted sea empleado, y un máximo del 50 por ciento en caso de que sea trabajador independiente. Hipoteca de primer grado, abierta y sin límite de cuantía sobre el inmueble que usted comprará. Seguro de vida: (Asegura el valor del préstamo y la prima mensual). Seguro de incendio y terremoto: (asegura el valor comercial del inmueble; depende la prima mensual). Cuenta de Ahorros en la entidad que solicite el crédito. Diligenciar el formato de solicitud de crédito. Fotocopia del documento de identidad. Certificado de Libertad del Inmueble a financiar (original y con vigencia no superior a 30 días). Promesa de compraventa del inmueble. Avalúo del inmueble realizado por un perito externo a la entidad. Certificado laboral en original (fecha de vinculación, salario básico mensual, cargo y tipo de contrato). Certificado de Retenciones expedido por la empresa y/o declaración de renta. Comprobante de pago de los últimos tres meses. Fotocopia de la tarjeta de propiedad de vehículo(s).
• Requistos generales para trabajadores independientes
Los trabajadores independientes podrán adquirir con mayor facilidad créditos para la compra de vivienda con un aval que el Gobierno les otorga, a través del Fondo Nacional de Garantías (FNG). Para beneficiarse con esta medida, que también cobija a asalariados, el interesado no debe realizar ningún trámite, pues la entidad bancaria realiza las diligencias del caso ante el FNG.
• Condiciones de las Garantías del FNG
El Fondo garantizará el 70 por ciento del valor de los créditos durante los primeros siete años del crédito. El monto máximo de cada uno de los créditos a respaldar es de 108 salarios mínimos legales mensuales vigentes (49'842.000 pesos, aproximadamente). La garantía cubre los primeros siete (7) años de vigencia con una comisión del 0.1094 por ciento mes vencido, las cuales serán pagadas por los deudores en la misma fecha de pago de las cuotas. (Por ejemplo, en un crédito de 10'000.000 de pesos, la comisión sobre la primera cuota sería de 10.940 pesos).
• Condiciones generales
Algunos de los documentos que las entidades financieras les piden a los trabajadores independientes que desean finaciar su vivienda son los mismos que a los empleados más los siguientes: Certificado de Cámara y Comercio con vigencia de 30 días. Extractos bancarios de los últimos 6 meses. Fotocopia de la Declaración de Renta de los dos últimos períodos (si está obligado a declarar). Para Sociedad Limitada o Familiar: Declaración de Renta de cada uno de los socios. Impuesto Predial de los inmuebles que generan su ingreso y certificación de la agencia de arrendamientos (si es su caso). Matrícula del vehículo que genera su ingreso y certificación de afiliación de la empresa transportadora (si es su caso). Balance Comercial de los 2 últimos periodos. Para Sociedad Limitada o Familiar, Balance Comercial de cada uno de los socios. (para independiente y sociedad). Certificado de Existencia y Representación Legal (con vigencia de 30 días). Estado de Pérdidas y Ganancias de los 2 últimos periodos y flujos de caja.
No hay comentarios:
Publicar un comentario